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养老如何“信托”

根据第七次全国人口普查公报显示，截止2020年底，大陆地区60岁及以上的老年人口总量为2.64亿人，已占到总人口的18.7%。随着人口预期寿命的延长和老年人口的增长，越来越多的人开始在社会基本养老保险外寻求其他储备养老资金、安排养老生活的方案，对养老生活品质的提升以及对已有财富的保护和传承也日益成为关注的焦点，而家族信托因其方案的定制性和管理运作的灵活性，成为越来越多高净值人群养老规划的必选工具。

养老规划案例

案例一：

张先生夫妇白手起家，经过几十年的奋斗积累了一定的财富，现在二人均已年过六十，准备退休。夫妇二人育有一儿一女，儿子目前已接手家族企业，女儿在政府单位上班，孩子们都忙于工作，又要照顾自己的小家，因此，张先生担心孩子们没有余力来照顾自己和妻子，也不想让孩子过于操心，减轻孩子的压力和负担。

方案设计：

1.张先生作为委托人设立家族信托，把自己的合法资产装入家族信托，将自己和妻子设置为第一顺位受益人，儿子和女儿设置为第二顺位受益人。

2.该家族信托每月向张先生夫妇支付一定金额的养老金，用于满足日常生活开销。

3.该家族信托设置医疗金，在夫妇二人出现重疾时能够提取一定金额，确保相关医疗费用、护理费用等能得到及时支付。

通过家族信托的设立，张先生既保有了一定的财富控制权，又为自己和妻子的晚年生活提供了保障，同时，在张先生夫妇过世后，家族信托依然能够按照张先生的生前意志，向子女进行分配，实现了财富的有序传承。

案例二：

王先生夫妇共同经营一家跨国连锁超市，育有一子且王先生父母健在。目前儿子在海外工作，王先生夫妇准备移民海外陪伴儿子。但是王先生父母均已年过七十，而且老两口也只有王先生这一个孩子，两人不愿意去海外，希望能在国内养老。王先生自己远在国外，如果给父母一笔巨款，担心父母年龄大不善理财，被别有用心之人利用，加之如果父母发生疾病，自己无法第一时间赶回身边照顾，错失治疗时机。

方案设计：

1.王先生作为委托人，拿出自己合法资金的一部分设立家族信托，将父母设置为第一顺位受益人，自己、妻子和儿子设置为第二顺位受益人。

2.该家族信托每月向父母支付一定金额的养老金，用于父母日常生活所需。

3.王先生经过与父母协商，选定第三方养老机构。父母入住养老机构后，由家族信托定期支付养老机构费用，并由信托公司监督养老机构服务情况，如出现问题及时报告王先生并予以更换。

4.该家族信托设置医疗金，在父母出现大病时有充足的资金用于治疗，避免出现错失治疗时机等情况。

通过家族信托的设立，王先生即使身在海外也能为境内的父母解决后顾之忧，不至于使父母无所依靠。同时，避免了父母打理资产而导致的精力占用和财产损失，在重病或失能的情况下，由于无法打理财富或者无法及时通知自己而出现延误治疗时机的情况。

家族信托在进行家庭养老资产规划时，将养老资产与委托人、受托人、受益人的其他资产相隔离，能够有效保障养老资产的安全。同时，可根据委托人的个性化需求，灵活设置信托财产管理、信托利益分配等合同条款，且可对接第三方养老机构，建立起更契合养老目标的养老服务体系。此外，家族信托还可以通过不同层级的受益安排，在实现养老保障的同时实现财富的有序传承。善用家族信托工具，规划品质幸福养老时光。